לפני שאתה קונה ביטוח נסיעות, להסתכל על פוליסות הביטוח הנוכחי שלך כדי לגלות איזה חתם הביטוח ישלם הראשון וכיצד התשלום ישפיע על החיים שלך מקסימום תועלת. ייתכן שיהיה עדיף לקנות ביטוח משלים ביטוח בריאות משלים מן הנוכחי שלך ספק ביטוח בריאות, גם אם זה יקר יותר מאשר פוליסת ביטוח נסיעות נפרדת, על מנת למנוע הפחתה פוטנציאלית של החיים שלך מקסימום תועלת.
מחקר מקרה קנדי
בחודש מרס 2016 פרסמה חברת השידור הקנדית מאמר שהתמקד בנושאים המורכבים והחשובים של סולם המשלם הראשון ושל סעיפי השיבוב בפוליסות לביטוח נסיעות. המאמר מספר את סיפורו של זוג קנדי שקנה ביטוח רפואי נסיעות, חוגג בארה"ב, וחווה בעיה בריאותית קטסטרופלי. האישה סבלה מדלקת מאיימת על החיים ואושפזה. כשהיתה בריאה מספיק כדי לנסוע הביתה, הם הגישו תביעה וחברת ביטוח הנסיעות שילמה.
מה שהזוג לא ידע, עם זאת, היה שחברת ביטוח הנסיעות, כמו כל חתם ביטוח בכל מקום, כללה סעיף תחליף וסעיף משלם ראשון בתעודת הפוליסה שלו, המאפשר לחברה לגבות חלק מכספי התביעה ספק הביטוח המורחב של בני הזוג - המבטח המשלם בעבור טיפול שאינו מכוסה במלואו במסגרת תוכנית הבריאות הלאומית של קנדה.
זה התשלום נספר נגד החיים של מקסימום לכל החיים של CDN 500,000, צמצום זה על ידי מעל 97,000 CDN. עבור מי שמצפה לחיות שנים רבות יותר - היא בת 67 - זה יכול להיות אסון, כפי שהיא עשויה נגמר כסף הביטוח לשלם עבור מרשמים, פיזיותרפיה, ואולי, טיפולים אחרים שהתקבלו מחוץ למחוז שלה הביתה.
סעיפי המשלם הראשון
סעיפי המשלם הראשון נפוצים בענף הביטוח. פוליסות קצרות טווח, כגון ביטוח נסיעות או ביטוח ויתור על נזק לרכב השכור שלך, ישלמו בדרך כלל בגין תביעה רק לאחר תשלום הפוליסות לטווח ארוך. משמעות הדבר היא כי ביטוח הבריאות שלך, ביטוח הרכב או של homeowner של חברת הביטוח ישלם הראשון, וכן את חברת ביטוח נסיעות או חברת השכרת רכב אז יהיה לטפל בכל התביעות שלא שולמו.
אם אתה מבצע תביעה נגד חתם ביטוח נסיעות או חברת רכב שכורה, סעיף המשלם הראשון יחול כנראה. במקרה של תביעות ביטוח רכב, הדבר הגרוע ביותר שיכול לקרות יהיה ביטול של ביטוח הרכב שלך מדיניות עקב תביעות מוגזמות. ביטוח בריאות, כדוגמתנו לעיל, יכול להיות בעייתי יותר.
איך עובד תחליב
סעיף השיפוץ הסטנדרטי בתעודת פוליסת ביטוח נסיעות נראה בערך כך:
"ככל שהמבטח משלם בגין הפסד שסבל ממבוטח, יטפל המבטח בזכויות ובתרופות של המבוטח בקשר עם ההפסד, הידוע בשם שיבוב, על המבוטח לסייע למבטח לשמור על זכויותיו כלפי האחראים על אובדן שלה.
זה עשוי להיות כרוך חתימה על כל המסמכים ולנקוט בכל הצעדים האחרים המבטח עשוי לדרוש סביר. "(מקור: TravelGuard )
סעיף זה מעניק לחברת ביטוח הנסיעות שלך אישור לקבלת תגמול ממבטחים אחרים או צדדים אשר עשויים להיחשב כמשלמים ראשונים בתביעה שלך, בין משום שהצדדים היו אשם (כלומר, אחראי מבחינה משפטית) או משום שחברות הביטוח נקראו כמשלמות ראשונות בפוליסת ביטוח הנסיעות שלך. בהסכמה לסעיף תחזוקה, אתה נותן לחברת הביטוח רשות לפעול בשמך ליצור קשר עם מבטחים אחרים ולקבל את התמורה.
שיבוב אינו מוגבל לתביעות ביטוח נסיעות. אם אתה בתאונת דרכים, למשל, חברת הביטוח שלך עשוי לשלם עבור נזק המכונית שלך או עבור הטיפולים הרפואיים שלך, אבל, אם הנהג השני נקבע להיות אשם, חברת הביטוח שלך יבקש מבטח של הנהג להחזיר אותם הוצאות, לפעמים בלי לספר לך.
תלוי איפה אתה גר ואיזה סוג של כיסוי ביטוחי יש לך, סעיפי המשלם הראשון הסכמי שיבוב יכול להיות שום השפעה על הטבות הביטוח העתידי שלך, או שהם עשויים להשפיע באופן משמעותי את התועלת המקסימלית לכל החיים שלך.
תושבי מדינות שונות פנים בעיות ביטוח נסיעות שונות
בריטניה אזרחים ליהנות הסכמי הדדיות ביטוח בריאות עם רוב המדינות באזור הכלכלי האירופי עם שוויץ ואוסטרליה. כתוצאה מכך, ספקי ביטוח נסיעות עשויים לסרב לשלם תביעות רפואיות שהוגשו על ידי נוסעים מבריטניה שאינם מקבלים כרטיס ביטוח בריאות אירופאי (EHIC) לפני הנסיעה או אינם נרשמים למערכת הביטוח הרפואי של Medicare (ביטוח בריאות ממלכתי) באוסטרליה כאשר מחפשים טיפול רפואי מדינה. הסכמי הדדיות מוגבלת עם מספר מדינות אחרות עשויים לאפשר לתושבי בריטניה לקבל טיפול רפואי חינם או מסובסד בעת נסיעה; עיין באתר האינטרנט של שירות הבריאות הלאומי.
אני גר בארצות הברית, ולאחר קריאת המאמר CBC שהוזכר לעיל, הסתכלתי על כל מדיניות זמין והטבות מידע על תוכנית ביטוח הבריאות שלי. אני לא, למיטב ידיעתי, יש כובע לכל החיים על הטבות - לפחות כל עוד אני יכול להרשות לעצמו את התוכנית הזאת. ביטוח הבריאות שלי חתם יצטרך לשלם הראשון אם קניתי פוליסת ביטוח נסיעות והגשת תביעה, אבל לא הייתי מאבד הטבות עתידיות כחלק מתהליך זה. נוסעים קנדיים עם פוליסות ביטוח בריאות מורחבות נמצאים במצב שונה לחלוטין.
זכור כי הבעיות שהשפיעו על הזוג הקנדי במאמר CBC הפניה לעיל קשורות לעובדה כי אזרחים קנדים יכולים, ולעתים קרובות לעשות, לרכוש המורחבת ביטוח בריאות בנוסף לתוכנית ביטוח בריאות לאומית כל האזרחים מקבלים. כיסוי זה מגיע עם תועלת מקסימלית לכל החיים, ולא בהכרח לכסות את כל העלויות שהצטברו בעת נסיעה מחוץ לבית המחוז שלך.
בני הזוג פרופיל ב CBC המאמר יכול היה להסתכל על ביטוח נסיעות דף ייעוץ באתר האינטרנט של ספקית הבריאות המורחבת ספקית, פסיפיק כחול קרוס, ולקרוא את המידע הבא תוכנית הנסיעה: "אם יש לך תוכנית בריאות מורחבת עם פסיפיק בלו קרוס , תוכנית הנסיעה שלך תהיה המשלם הראשון.זה מגן על מגבלת החיים על תוכנית הבריאות המורחבת שלך. הם יכלו לקרוא את תעודת ביטוח הנסיעות וחיפשו סוברוגציה וסעיפי משלם ראשון. הם גם יכלו לדבר עם חברת ביטוח הנסיעות ושאלו על תהליכי התשלום, אבל כמו רבים מאיתנו, הם לא ידעו מספיק על המשלם הראשון ועל סעיפים תחליפים אפילו להתחיל לשאול את השאלות הנכונות.